Самозастраховането е... Определение, основни принципи, предимства и недостатъци

Застраховането изобщо не е съвременно откритие. Тя е позната на хората от векове. Първата му форма е самозастраховането. В тази статия ще разгледаме това понятие, което е актуално и днес. Нека разгледаме неговите особености и характеристики, както и историята на развитието му.

Какво представлява?

Самозастраховането е най-простият и лесен начин за организиране на застрахователно покритие. Тя е тази, която предшества взаимното и търговското застраховане. Последните вече са насочени към по-широк спектър от рискове и могат да осигурят по-надеждна и рентабилна защита.

Самозастраховането е организационна и правна форма на застраховане, чиято цел е физическо/фирмено лице да формира резерв от собствените си средства. И по-нататъшно използване на този фонд за компенсиране на щети, които могат да бъдат причинени от неблагоприятни, непредвидени обстоятелства.

Самозастраховането е метод за формиране на застрахователни фондове в децентрализирана форма от всеки стопански субект, за да се осигури непрекъснатост на производството, изложено на различни рискове.

Особености на

Съществуват две основни форми на самозастраховане - парично и в натура. Застрахователят самостоятелно изгражда и използва създадения от него паричен резервен фонд и/или резерви под формата на материали, суровини, продукти в случай на неблагоприятна икономическа ситуация. Например, забавено плащане на продукти от страна на клиенти. Процедурата за използване на тези средства не само се изготвя самостоятелно от купувача, но и се одобрява от него в устава на икономическия оператор.

В условията на пазарна икономика границите на самозастраховането се разширяват значително. Днес той може да се нарече рисков фонд.

Недостатъкът на тази система е, че при нея няма разпределение на загубите (или то е много ограничено). Следователно, за да се осигури реална застрахователна защита, резервите, които трябва да се формират, трябва да достигнат стойност, която може да бъде съизмерима с всяка загуба, очаквана от застрахования.

Основни форми

Едно от предимствата на самозастраховането е, че резервният фонд може да се формира в две форми:

• Естествено. Примери: зърно, суровини, фураж. Такива резерви се създават най-вече в случай на неурожай, катастрофа, пожар и други неблагоприятни събития. Често срещани в селскостопанския и промишления сектор.
• Парични. Тази форма на самозастраховане е по-популярна в пазарна среда. Тя може да се използва не само от икономическите агенти, но и от обикновените хора.

Историческо развитие

Самозастраховането е феномен, който се отнася до ранната човешка история. По онова време той се разбираше като вид елементарни резервни фондове - резерви за по-нататъшно използване при неблагоприятни условия. Те могат да бъдат зърно, прясна вода, храна, стоки от първа необходимост...

Самозастраховането е не само индивидуално, но и колективно явление. Фондовете за непредвидени разходи са създадени от членове на общността (общности, семейства и др.).) въз основа на обичайно споразумение. Колективно, но йерархично, беше взето решението за използване на натрупаните средства в случай на непредвидени обстоятелства. Това означава, че последната дума е на старейшините, на вождовете.

Един често срещан пример за такова историческо самозастраховане е застраховката, описана в древноегипетската книга Битие. Това е санкционирана политика на фараона Йосиф. Тя имаше за цел да гарантира, че в хода на някои "затлъстяване" В годините на добра реколта се складираше достатъчно зърно, за да се преживеят бъдещите лета с лоша реколта.

По време на по-нататъшното развитие на човечеството методите на самозастраховане продължават да бъдат актуални. Използва се и в наши дни. Класически пример за това е създаването на фондове на държавно ниво, които да се използват само в случай на природни бедствия, войни, катастрофи, причинени от човека, и т.н.

Характерни особености

Каква е разликата между метода на самоосигурения риск? Той се отличава със следните характеристики.

• Само притежателят на полицата е собственик на застрахователния фонд (по право на собственост). Тя можеше да се разпорежда с тези запаси само както намери за добре. Застрахователят сам определя използването на резервния фонд. Собственикът на инвентар сам решава кога да настъпи застрахователно събитие.
• Без външни или заети застрахователни фондове.
• Самият титуляр на полицата е създател на собствения си застрахователен фонд.
• Осигуреното лице остава отговорно само пред себе си за създаването на застрахователни фондове и одобряването на застрахователни програми.
• Естеството на такова самозастраховане от страна на дружество или физическо лице е некомодифицирано.

Формиране на фондове

Всеки субект - физическо или юридическо лице, отделен гражданин или семейство, държавна или общинска структура, може да се самозастрахова срещу рискове (застраховка срещу форсмажорни обстоятелства). Застрахователният фонд ще се формира само въз основа на собствените средства на посочените лица. Застрахователят възнамерява да ги използва само в случай на конкретни застрахователни събития.

Застрахователните схеми също са самоосигуряващи се. Те са в нестокова (финансова или натурална) форма. В този случай самият титуляр на полицата действа като свой застраховател.

Средствата обикновено се набират по следните начини.

• Физическите лица правят спестявания от собствените си доходи.
• Юридически лица - за сметка на търговската им печалба. Или от средствата, включени в цената на продуктите, които произвеждат/продават.
• държави - за сметка на бюджета.

Необходимост

Днес самозастраховането е децентрализиран начин за формиране на застрахователни фондове. Тя е част от единна, взаимосвързана система за застрахователна защита заедно с централизирания застрахователен резерв на държавата и други средства за застраховане.

Обективната необходимост от самозастраховане се е запазила до сегашния етап на човешкото развитие по следните причини:

• Както нарастващата сложност на техническите връзки, така и научно-индустриалният прогрес увеличават нуждата от застрахователна защита (но в същото време застрахователните дружества не винаги са напълно способни да я осигурят);
• голямо предимство на самозастраховането: то позволява на субектите да контролират разпределението на резервните си средства средства.

В тази вълна се появиха т.нар. каптивни застрахователни дружества, които се създават в рамките на определен отрасъл, за да управляват рисковете на учредителите. Такъв застрахователен фонд вече се институционализира. И вече има характеристики както на застраховане, така и на самозастраховане.

явлението днес на

Още веднъж трябва да отбележим, че самозастраховането остава актуално в днешната действителност. И до днес например държавата продължава да формира фондове за непредвидени разходи от контролираните от нея бюджетни средства. В бъдеще те ще се използват в случай на национални неблагоприятни обстоятелства - големи природни бедствия, масови въоръжени конфликти, катастрофи, причинени от човека.

Сред търговските примери могат да се посочат редица чуждестранни корабни компании. Те се приспадат периодично от техния оборот определени суми За резервния застрахователен фонд. Самоосигурявайки се, тя покрива разходи за ремонт на морски кораби след произшествия, замяна на катастрофирали автомобили с нови и др. В същото време това самозастраховане не изключва възможността за застраховане на кораба срещу определени рискове от трети страни застрахователни компании.

Кой се възползва от него?

Самозастраховането трябва да се обмисли от търговски организации, които от няколко години използват услугите на външни застрахователи. С други думи, те разполагат с ясни статистически данни за рисковете, съотношението на загубите и загубите спрямо тях самите.

Отличен вариант тук е самозастраховането на собствените служители, служебните автомобили, тъй като вероятността от застрахователно събитие, изискващо големи плащания, е сравнително малка. В този случай компанията може сама да реши кои загуби си струва да бъдат покрити. Това е несъмнено предимство на този метод.

При самозастраховане на превозни средства не трябва да се забравя действащото законодателство в страната. Ако виновникът за произшествието е виновен, неговата застрахователна компания трябва да възстанови щетите.

Защо се използва толкова рядко??

И все пак самозастраховането не е толкова разпространено в съвременния свят, колкото класическото застраховане. Защо? Основният недостатък: опасен е. Ако щетата е голяма, застрахователният фонд може да не разполага с достатъчно средства, за да я покрие. Дружеството може да изпадне в дефицит, като плати за него.

Друга причина: липсват специалисти, консултанти с достатъчна компетентност, които биха могли да създадат система за самоосигуряване на желаещи юридически лица. Причината за тяхното отсъствие е проста: наличието на такива специалисти ги превръща в сериозна конкуренция за големите застрахователни компании, които не искат да губят клиентите си.

Само онези компании, които решават да се самозастраховат и имат ясна статистика за своите рискове. чиито резервни фондове могат да покрият всички щети, произтичащи от застрахователно събитие. Разбира се, те не са много. Понякога самозастраховането е и недостатък за служителите на такива компании, тъй като може да ги лиши от обичайните им обезщетения.

Самозастраховането е първата форма на застраховане. И все пак тя е актуална и днес. Всичко започва с прибирането на зърно и други жизненоважни ресурси за една лоша реколта. Днес почти всеки от нас има опит със самозастраховането, много от нас заделят парични суми за пословичната "дъждовен ден". Но що се отнася до юридическите лица, самозастраховането все още не е добре развито.